Biaya asuransi, sering disebut sebagai premi, merupakan aspek fundamental yang harus dipahami oleh setiap calon nasabah Prudential. Premi bukanlah sekadar angka tunggal; ia adalah hasil perhitungan aktuaria yang rumit, mencerminkan risiko yang diasumsikan oleh perusahaan asuransi terhadap pemegang polis. Memahami komponen yang membentuk biaya ini sangat penting untuk memastikan keputusan finansial yang tepat dan berkelanjutan dalam jangka panjang.
Prudential, sebagai salah satu penyedia layanan asuransi terkemuka, menawarkan beragam produk mulai dari asuransi jiwa tradisional hingga produk unit link (Paydi). Struktur biaya yang diterapkan pada setiap jenis produk berbeda secara signifikan. Pada dasarnya, premi yang dibayarkan nasabah dialokasikan untuk beberapa pos utama: biaya risiko (untuk menutupi klaim), biaya administrasi dan operasional perusahaan, serta, khusus untuk unit link, alokasi investasi. Pengamatan mendalam terhadap alokasi ini akan memberikan kejelasan mengapa premi seseorang bisa jauh berbeda dari premi orang lain, bahkan untuk produk yang terlihat serupa.
Artikel ini akan mengupas tuntas setiap elemen biaya, mulai dari faktor-faktor demografis yang mempengaruhi perhitungan dasar premi, hingga biaya-biaya spesifik yang terkait dengan produk investasi asuransi. Tujuannya adalah memberikan pemahaman komprehensif sehingga nasabah dapat mengevaluasi proposisi nilai dari polis mereka dan merencanakan keuangan mereka dengan lebih efektif. Proses penentuan biaya ini melibatkan analisis statistik mendalam mengenai harapan hidup, tingkat morbiditas (risiko sakit), dan lingkungan ekonomi makro. Oleh karena itu, besaran premi selalu bergerak dinamis seiring perubahan data aktuaria dan kebijakan internal perusahaan.
Tumpukan Koin: Visualisasi Struktur Premi
Premi asuransi Prudential dihitung berdasarkan serangkaian variabel yang sangat spesifik dan personal. Variabel-variabel ini memungkinkan perusahaan untuk menilai secara akurat probabilitas terjadinya klaim di masa depan. Semakin tinggi risiko yang ditanggung perusahaan, semakin tinggi pula biaya yang harus dibayar oleh pemegang polis. Analisis mendalam terhadap faktor-faktor ini adalah kunci untuk memprediksi dan memahami fluktuasi biaya asuransi.
Usia adalah faktor penentu premi yang paling signifikan dan fundamental. Logika aktuaria sangat jelas: semakin tua seseorang, semakin tinggi risiko morbiditas (sakit) dan mortalitas (kematian). Data statistik menunjukkan bahwa probabilitas klaim, baik klaim rawat inap maupun klaim meninggal dunia, meningkat secara eksponensial seiring bertambahnya usia. Oleh karena itu, premi asuransi jiwa dan kesehatan akan jauh lebih murah ketika seseorang mengajukan permohonan di usia muda (misalnya, 25 tahun) dibandingkan dengan usia lanjut (misalnya, 50 tahun).
Dalam perhitungan premi, Prudential menggunakan tabel mortalitas yang dikembangkan berdasarkan data populasi dan pengalaman klaim. Tabel ini memproyeksikan harapan hidup rata-rata dan risiko kematian tahunan pada setiap rentang usia. Premi yang dibayarkan di masa muda berfungsi untuk mengunci biaya risiko di tingkat yang lebih rendah, menstabilkan premi seiring bertambahnya usia, terutama pada produk tradisional. Keterlambatan dalam mengambil polis berarti mengunci premi pada basis risiko yang sudah lebih tinggi.
Secara statistik, wanita cenderung memiliki harapan hidup yang sedikit lebih panjang dibandingkan pria. Dalam asuransi jiwa, perbedaan ini sering kali menyebabkan premi untuk wanita sedikit lebih rendah daripada pria pada usia yang sama. Namun, pada asuransi kesehatan, perbedaan ini bisa menjadi lebih kompleks. Risiko tertentu, seperti penyakit yang terkait dengan sistem reproduksi, hanya ditanggung oleh wanita, yang bisa memengaruhi kalkulasi biaya risiko. Perlu ditekankan bahwa di beberapa yurisdiksi, penggunaan gender sebagai faktor penentu premi dilarang, namun di Indonesia, faktor ini masih relevan dalam perhitungan aktuaria dasar.
Proses underwriting adalah tahap krusial di mana Prudential menilai kondisi kesehatan nasabah secara mendalam. Informasi yang dikumpulkan mencakup riwayat penyakit kronis, operasi yang pernah dijalani, hasil pemeriksaan medis (jika diperlukan), dan status gaya hidup (merokok, konsumsi alkohol, obesitas). Seseorang dengan riwayat medis yang bersih akan mendapatkan premi standar (standard rates).
Sebaliknya, jika ditemukan kondisi kesehatan yang meningkatkan risiko (misalnya, diabetes yang tidak terkontrol, riwayat serangan jantung, atau kanker yang telah sembuh), perusahaan dapat mengambil salah satu tindakan berikut:
Penilaian risiko kesehatan ini sangat detail dan membutuhkan transparansi penuh dari calon nasabah. Setiap ketidakjujuran dapat membatalkan polis di kemudian hari saat klaim diajukan.
Gaya hidup memainkan peran besar dalam penilaian risiko. Status merokok adalah contoh paling menonjol. Perokok dikategorikan memiliki risiko kesehatan yang jauh lebih tinggi (penyakit paru-paru, jantung, dan kanker) dibandingkan non-perokok, sehingga premi yang dikenakan pada perokok bisa 50% hingga 100% lebih mahal daripada non-perokok pada usia yang sama. Nasabah yang mengaku non-perokok namun terbukti merokok saat klaim diajukan dapat menghadapi masalah serius terkait validitas polis mereka.
Selain merokok, hobi berisiko tinggi (misalnya, mendaki gunung profesional, balap motor, atau olahraga ekstrem lainnya) juga dapat meningkatkan premi atau memerlukan pengecualian khusus (rider) yang biayanya dihitung terpisah, karena aktivitas tersebut secara inheren meningkatkan risiko kecelakaan fatal.
Jumlah Uang Pertanggungan (UP) atau nilai manfaat yang akan dibayarkan saat terjadi risiko adalah multiplier utama dalam perhitungan biaya. Semakin besar UP yang diinginkan nasabah (misalnya, UP Rp 1 Miliar dibandingkan UP Rp 200 Juta), secara matematis, semakin besar pula porsi biaya risiko yang harus dialokasikan dalam premi bulanan. Biaya risiko ini adalah komponen yang digunakan Prudential untuk membentuk cadangan dana yang memadai guna membayar klaim dalam volume besar di masa depan.
Perlu dicatat bahwa meskipun UP menentukan biaya risiko, biaya administrasi dan biaya akuisisi biasanya bersifat tetap atau berdasarkan persentase yang tidak berubah signifikan hanya karena peningkatan UP, kecuali pada skala UP yang sangat besar.
Elaborasi Lebih Lanjut: Sinergi Faktor Risiko. Semua faktor ini tidak bekerja secara terpisah, melainkan bersinergi. Misalnya, seorang pria, usia 50 tahun, perokok, dan memiliki riwayat kolesterol tinggi, akan menghadapi biaya premi yang jauh lebih tinggi daripada seorang wanita, usia 30 tahun, non-perokok, dengan kesehatan prima. Struktur aktuaria Prudential dirancang untuk menilai kombinasi risiko ini secara komprehensif, menghasilkan premi yang adil (fair) berdasarkan profil risiko individual.
Produk asuransi Unit Link (Produk Asuransi yang Dikaitkan dengan Investasi, atau PAYDI) memiliki struktur biaya yang jauh lebih berlapis dan kompleks dibandingkan asuransi tradisional. Dalam Unit Link, premi nasabah dibagi menjadi dua komponen utama: Biaya Asuransi (Cost of Insurance) dan Alokasi Investasi. Memahami biaya ini sangat penting karena ia secara langsung mempengaruhi pertumbuhan nilai tunai (unit) nasabah.
Biaya akuisisi adalah biaya yang dikenakan pada tahun-tahun awal masa polis (biasanya 1 hingga 5 tahun pertama). Biaya ini dialokasikan untuk menutupi pengeluaran awal perusahaan, seperti komisi agen, biaya pemasaran, biaya penerbitan polis, dan pelatihan. Biaya akuisisi inilah yang sering menyebabkan nilai tunai pada tahun-tahun awal Unit Link terlihat sangat kecil, bahkan jika premi dibayarkan secara rutin.
Struktur akuisisi umumnya bersifat persentase dari premi dasar dan dapat bervariasi tergantung produk dan kebijakan yang berlaku. Contoh struktur alokasi yang sering diterapkan (meskipun bisa berbeda-beda) adalah: Tahun 1 (40% - 60% dialokasikan ke investasi, sisanya ke akuisisi), Tahun 2 dan 3 (sekitar 80% ke investasi), dan Tahun 5 dan seterusnya (90% hingga 100% ke investasi). Struktur ini memastikan bahwa biaya operasional awal tertutup, namun memerlukan komitmen jangka panjang dari nasabah agar investasi mulai tumbuh secara substansial. Nasabah yang menutup polis terlalu cepat (surrender) akan menderita kerugian besar karena sebagian besar premi awal telah dialokasikan untuk biaya akuisisi.
COI adalah biaya bulanan yang ditarik dari nilai tunai (unit) nasabah untuk menutupi Biaya Risiko (mortality dan morbidity charge). COI ini identik dengan premi pada asuransi tradisional, namun dalam Unit Link, ia ditarik dari nilai unit yang sudah terbentuk. Biaya ini tidak tetap; ia meningkat seiring bertambahnya usia nasabah dan meningkatnya risiko. Seiring waktu, COI dapat menjadi sangat besar, dan jika pertumbuhan investasi tidak mengimbangi peningkatan COI, nilai tunai polis bisa terkuras dan bahkan berpotensi membuat polis lapse (batal).
Penghitungan COI didasarkan pada tabel mortalitas dan morbiditas yang sama dengan asuransi tradisional, dikalikan dengan UP dan dikurangi dengan faktor nilai tunai. Peningkatan COI ini merupakan alasan mengapa penting bagi nasabah Unit Link untuk memilih dana investasi yang berpotensi memberikan hasil di atas rata-rata inflasi dan peningkatan biaya risiko, terutama saat memasuki usia 50-an ke atas.
Biaya administrasi adalah biaya rutin bulanan yang ditarik dari unit nasabah untuk menutupi biaya operasional pemeliharaan polis, seperti pengiriman laporan, pemrosesan pembayaran, dan layanan pelanggan. Biaya ini biasanya bersifat tetap (flat rate) dan tidak bergantung pada nilai unit atau UP. Meskipun terlihat kecil (misalnya, Rp 25.000 hingga Rp 50.000 per bulan), biaya ini konstan dan akan terus mengurangi nilai unit sepanjang masa polis.
Karena Unit Link melibatkan investasi pada berbagai pilihan dana (saham, obligasi, pasar uang), Prudential mengenakan biaya pengelolaan investasi, yang diambil sebagai persentase tahunan dari total nilai aset bersih (NAB) unit. Biaya ini dibayarkan kepada Manajer Investasi yang bertugas mengelola dana tersebut. Struktur biaya ini bervariasi tergantung jenis dana:
Biaya pengelolaan ini tidak ditarik secara terpisah, melainkan sudah diperhitungkan dalam perhitungan Nilai Aktiva Bersih (NAB) harian unit tersebut. Oleh karena itu, nasabah melihatnya dalam bentuk harga unit yang sudah dikurangi biaya ini.
Jika nasabah memutuskan untuk mengubah alokasi dananya (misalnya, memindahkan dari dana pasar uang ke dana saham), Prudential mungkin mengenakan biaya pengalihan dana. Banyak polis Unit Link memberikan kuota pengalihan gratis per tahun (misalnya 4 hingga 6 kali), dan biaya baru dikenakan setelah kuota tersebut terlampaui. Biaya ini biasanya persentase kecil (misalnya 0,5% dari dana yang dialihkan) atau biaya tetap per transaksi.
Elaborasi pada Unit Link Jangka Panjang: Pentingnya pemahaman terhadap seluruh biaya ini adalah karena Unit Link dirancang sebagai komitmen jangka sangat panjang (15 hingga 20 tahun). Pada tahun-tahun awal (1-5), porsi besar premi dipakai untuk akuisisi dan COI, sehingga pertumbuhan unit lambat. Pada periode menengah (6-15), unit mulai terakumulasi karena biaya akuisisi sudah berakhir. Pada periode akhir (15+), risiko COI meningkat tajam, dan nasabah sangat bergantung pada hasil investasi sebelumnya untuk menopang biaya asuransi yang semakin besar.
Struktur produk Prudential sangat beragam, dan setiap kategori produk memiliki metode perhitungan biaya yang khas. Membandingkan biaya antara produk asuransi jiwa berjangka, asuransi kesehatan murni, dan Unit Link adalah kunci untuk memilih polis yang paling sesuai dengan kemampuan finansial dan tujuan perlindungan.
Asuransi berjangka memberikan perlindungan murni untuk periode waktu tertentu (misalnya, 5, 10, atau 20 tahun). Karena tidak ada komponen investasi dan tidak ada nilai tunai yang terbentuk, premi untuk asuransi berjangka jauh lebih rendah dibandingkan Unit Link atau asuransi seumur hidup dengan UP yang sama. Biaya premi di sini hampir seluruhnya dialokasikan untuk Biaya Risiko dan Biaya Administrasi.
Karakteristik biaya: Premi biasanya tetap selama periode kontrak. Setelah periode berakhir, jika nasabah ingin memperpanjang, premi akan dihitung ulang berdasarkan usia yang lebih tua, menyebabkan kenaikan biaya yang drastis. Struktur biaya yang sederhana ini menjadikannya pilihan paling efisien bagi mereka yang hanya membutuhkan perlindungan risiko maksimum dengan biaya minimum untuk jangka waktu spesifik.
Produk asuransi kesehatan (misalnya, rawat inap) berfokus pada biaya morbiditas. Premi ditentukan oleh batas manfaat yang dipilih (plafon kamar, batas tahunan, wilayah pertanggungan), usia, dan kondisi kesehatan.
Karakteristik biaya: Premi akan meningkat secara bertahap setiap tahun seiring bertambahnya usia nasabah (age-banded premium structure). Kenaikan ini bersifat otomatis dan terlepas dari riwayat klaim nasabah. Semakin luas jangkauan perlindungan (misalnya, mencakup seluruh dunia atau plafon yang sangat tinggi), semakin tinggi pula premi tahunannya. Kenaikan tahunan premi ini harus dipersiapkan nasabah karena ia mencerminkan peningkatan risiko sakit secara statistik.
Ini adalah produk Unit Link yang paling umum di pasar. Biaya premi, seperti dijelaskan sebelumnya, dibagi menjadi risiko dan investasi. Biaya di Unit Link seumur hidup cenderung lebih tinggi pada tahun-tahun awal, tetapi dirancang untuk memberikan fleksibilitas (cuti premi) di masa depan, asalkan nilai investasi yang terbentuk cukup untuk membayar Biaya Risiko dan Biaya Administrasi yang terus meningkat.
Perbedaan biaya yang signifikan dengan asuransi tradisional adalah bahwa COI terus ditarik, dan nasabah harus secara aktif memantau kinerja dana investasi mereka. Jika investasi buruk, nilai tunai akan menurun, dan potensi polis lapse semakin besar. Oleh karena itu, biaya total dalam Unit Link melibatkan premi yang dibayar ditambah risiko kerugian pertumbuhan investasi akibat biaya internal yang terus menerus.
Grafik Alokasi Dana: Risiko vs. Investasi
Biaya asuransi tidak berhenti hanya pada premi dasar. Mayoritas nasabah Prudential memilih untuk menambahkan manfaat tambahan atau rider ke dalam polis dasar mereka. Setiap rider memiliki Biaya Risiko tersendiri dan ditarik terpisah dari premi dasar, yang secara signifikan meningkatkan total biaya polis.
Rider penyakit kritis memberikan sejumlah uang tunai jika nasabah didiagnosis menderita salah satu penyakit kritis yang dicakup (misalnya, serangan jantung, stroke, kanker). Biaya rider ini sangat bergantung pada usia, jenis kelamin, dan riwayat kesehatan, serta jumlah UP penyakit kritis yang dipilih. Karena probabilitas penyakit kritis meningkat tajam seiring usia, biaya rider ini juga akan meningkat tajam (terutama dalam Unit Link, COI untuk rider ini akan sangat mahal pada usia 50 tahun ke atas).
Rider ini memberikan manfaat tambahan jika nasabah meninggal atau mengalami cacat akibat kecelakaan. Biaya untuk rider ini umumnya lebih stabil dibandingkan rider kesehatan atau penyakit kritis, karena risiko kecelakaan kurang bergantung pada usia dibandingkan risiko penyakit alami. Namun, profesi yang berisiko tinggi (misalnya, pekerja konstruksi, pilot) akan dikenakan premi yang lebih mahal untuk rider kecelakaan ini (risiko pekerjaan atau occupational hazard).
Jika polis dasar adalah asuransi jiwa, nasabah sering menambahkan rider kesehatan untuk menanggung biaya rawat inap. Biaya rider ini dihitung berdasarkan tipe plan yang dipilih (misalnya, tipe A, B, C), yang mencakup plafon harian kamar, batas tahunan, dan manfaat lainnya. Semakin mewah dan luas jangkauan perlindungan yang dipilih, semakin tinggi biaya rider ini. Perhitungan biaya ini juga mencakup penilaian wilayah pertanggungan; biaya untuk perlindungan di seluruh dunia jauh lebih tinggi daripada perlindungan di Indonesia saja.
Rider ini berfungsi untuk membebaskan nasabah dari kewajiban membayar premi jika mereka menderita penyakit kritis atau cacat total tetap (TTP). Meskipun memberikan ketenangan finansial, rider ini juga memiliki biaya risiko. Biaya ini dibebankan untuk menanggung kemungkinan bahwa perusahaan harus menalangi premi nasabah di masa depan. Biaya ini relatif kecil dibandingkan COI penyakit kritis, tetapi tetap menjadi komponen tambahan yang mengurangi alokasi investasi dalam Unit Link.
Salah satu aspek yang sering terlewatkan saat nasabah menghitung biaya asuransi adalah dampak inflasi, khususnya inflasi biaya medis (medical inflation). Inflasi biaya medis di Indonesia dan global seringkali jauh melampaui inflasi ekonomi umum, bahkan mencapai dua digit dalam beberapa periode. Hal ini memiliki implikasi serius terhadap biaya asuransi Prudential dalam jangka panjang.
Polis kesehatan yang dibeli hari ini dengan plafon kamar Rp 500.000 mungkin tidak memadai sepuluh atau dua puluh tahun mendatang karena biaya rumah sakit terus meningkat. Nasabah mungkin perlu meningkatkan plafon manfaat mereka (jika polis mengizinkan). Peningkatan manfaat ini, ketika diajukan, akan dinilai ulang berdasarkan usia nasabah saat itu, yang jauh lebih tinggi. Konsekuensinya, biaya premi yang baru akan melonjak drastis, jauh melampaui kenaikan inflasi normal.
Pada Unit Link, COI untuk rider kesehatan dan penyakit kritis dihitung berdasarkan biaya rata-rata pengobatan di masa depan. Aktuaris harus memperhitungkan inflasi medis saat menghitung biaya risiko. Jika inflasi medis ternyata lebih tinggi dari perkiraan awal, perusahaan mungkin perlu menyesuaikan tabel COI secara berkala (meskipun penyesuaian ini harus melalui persetujuan regulator). Penyesuaian ini dapat menyebabkan penarikan unit yang lebih besar daripada yang diproyeksikan, berpotensi mempersingkat umur polis Unit Link.
Oleh karena itu, ketika mengevaluasi biaya Prudential, nasabah harus menyadari bahwa premi hari ini adalah basis, dan premi di masa depan (terutama untuk produk kesehatan murni) atau COI (untuk Unit Link) akan terus meningkat karena kombinasi usia dan tekanan inflasi biaya kesehatan.
Meskipun biaya asuransi adalah kewajiban finansial, nasabah memiliki beberapa strategi yang dapat diterapkan untuk memastikan bahwa mereka mendapatkan perlindungan yang maksimal dengan biaya yang paling efisien, sesuai dengan kebutuhan dan anggaran mereka.
Karena usia adalah faktor penentu biaya terbesar, mengambil asuransi jiwa atau kesehatan pada usia termuda yang memungkinkan akan mengunci biaya premi (atau biaya risiko) pada tingkat terendah. Menunda hanya akan mengakibatkan premi yang jauh lebih mahal dan meningkatkan risiko adanya penyakit yang mungkin muncul dan memerlukan premi tambahan (loading) atau pengecualian.
Pada produk asuransi kesehatan, nasabah dapat secara signifikan mengurangi premi tahunan dengan memilih opsi deductible (biaya yang ditanggung nasabah terlebih dahulu) atau co-payment (persentase biaya yang dibagi antara nasabah dan perusahaan). Semakin tinggi deductible atau co-payment yang disanggupi nasabah, semakin rendah risiko yang ditanggung Prudential, dan oleh karena itu, semakin rendah premi yang dibebankan. Ini adalah solusi baik bagi mereka yang memiliki dana darurat yang memadai untuk menanggung biaya pengobatan kecil.
Banyak nasabah menambahkan terlalu banyak rider di awal, yang membebani premi. Seiring berjalannya waktu, kebutuhan perlindungan dapat berubah. Nasabah harus secara rutin meninjau rider mana yang masih esensial. Misalnya, jika seseorang sudah memiliki dana pendidikan yang mapan, rider asuransi pendidikan mungkin tidak lagi diperlukan, dan biaya COI untuk rider tersebut dapat dihapus untuk memaksimalkan alokasi investasi unit.
Dalam Unit Link, untuk mengatasi kenaikan COI di masa tua, nasabah harus memastikan bahwa dana investasi mereka dikelola secara optimal. Jika nasabah muda dan memiliki toleransi risiko tinggi, memilih dana saham yang memiliki potensi pertumbuhan tinggi dapat memastikan bahwa nilai unit yang terbentuk cukup tebal untuk menutupi COI yang melonjak di masa mendatang. Memilih dana yang terlalu konservatif (misalnya, pasar uang) mungkin tidak menghasilkan pertumbuhan yang cukup untuk menopang polis jangka panjang, yang pada akhirnya meningkatkan risiko polis lapse.
Sangat penting untuk jujur saat mengisi formulir aplikasi, terutama mengenai status merokok dan riwayat kesehatan. Meskipun kejujuran mungkin menghasilkan premi yang sedikit lebih tinggi (loading), menyembunyikan informasi berisiko membuat polis dibatalkan saat klaim terbesar terjadi. Biaya finansial dari klaim yang ditolak jauh lebih besar daripada biaya tambahan premi yang dibayarkan karena kejujuran.
Detail Finansial Tambahan: Selain itu, nasabah harus selalu membandingkan antara total premi yang dibayarkan dengan total manfaat yang didapatkan (Value Proposition). Polis dengan premi terendah belum tentu merupakan yang terbaik jika perlindungannya terlalu minim, sementara polis dengan premi tertinggi mungkin menawarkan manfaat yang tidak benar-benar dibutuhkan. Penggunaan kalkulator premi yang disediakan oleh Prudential (melalui agen) adalah langkah wajib untuk memvisualisasikan dampak setiap keputusan pada biaya akhir.
Meskipun komisi agen tidak dibayar langsung oleh nasabah, ia adalah bagian tak terpisahkan dari Biaya Akuisisi. Di Prudential, agen menerima komisi yang besar di tahun-tahun awal polis, yang dibayar dari biaya akuisisi yang dipotong dari premi nasabah. Struktur kompensasi ini dirancang untuk memotivasi agen agar dapat memberikan layanan berkelanjutan dan memastikan retensi nasabah jangka panjang.
Nasabah harus menyadari bahwa biaya akuisisi yang tinggi di awal (yang mencakup komisi) berarti bahwa jika mereka berhenti membayar atau menutup polis dalam 5 tahun pertama, mereka akan kehilangan sebagian besar uang yang dialokasikan ke pos ini. Ini adalah biaya yang harus dipertimbangkan sebagai biaya "pelayanan awal" yang bersifat tetap, terlepas dari kualitas layanan agen. Namun, setelah periode akuisisi berakhir, biaya yang dibebankan ke unit akan lebih fokus pada biaya pengelolaan risiko dan investasi.
Pengelolaan Biaya Jasa: Dalam konteks asuransi jiwa murni berjangka, biaya jasa (administrasi dan komisi) sudah terintegrasi dalam premi tetap. Sementara dalam Unit Link, nasabah harus secara eksplisit melihat tabel alokasi premi untuk memahami persentase yang dipotong untuk menutupi biaya ini pada tahun-tahun pertama. Kebijakan transparansi keuangan dari Prudential mewajibkan rincian biaya ini disajikan dalam ilustrasi polis.
Aspek penting lain dari biaya adalah 'Surrender Charge' atau Biaya Penebusan. Ini adalah biaya yang dikenakan jika nasabah mencairkan (surrender) polis Unit Link sebelum jangka waktu tertentu. Biaya ini dimaksudkan untuk menutup kekurangan biaya akuisisi yang belum tertutupi pada saat polis diakhiri. Jika polis Unit Link dibiarkan sampai jangka panjang, biaya penebusan ini akan hilang, dan nasabah hanya perlu membayar COI yang berjalan.
Biaya asuransi Prudential adalah harga yang dibayarkan untuk mentransfer risiko finansial dari individu ke perusahaan. Struktur premi dan biaya yang diterapkan oleh Prudential, baik pada produk tradisional maupun Unit Link, didasarkan pada perhitungan aktuaria yang ketat untuk memastikan bahwa perusahaan mampu menanggung klaim di masa depan sekaligus mempertahankan keberlanjutan operasionalnya.
Pemahaman menyeluruh tentang komponen biaya—mulai dari faktor usia, kesehatan, Biaya Akuisisi yang tinggi di awal Unit Link, hingga kenaikan COI seiring bertambahnya usia—adalah alat paling penting bagi nasabah. Dengan pemahaman ini, nasabah dapat membuat keputusan yang terinformasi, mengoptimalkan polis mereka dengan memilih rider yang tepat, dan memastikan bahwa polis mereka tidak hanya terjangkau hari ini, tetapi juga berkelanjutan hingga puluhan tahun mendatang, terlepas dari tekanan inflasi biaya medis dan peningkatan risiko demografis.
Prudential menyediakan platform dan agen profesional untuk menjelaskan setiap rincian biaya ini. Nasabah didorong untuk memanfaatkan ilustrasi polis secara maksimal dan mengajukan pertanyaan mendalam mengenai implikasi jangka panjang dari setiap rupiah yang dialokasikan, terutama yang berkaitan dengan Biaya Asuransi (COI) yang secara natural akan terus meningkat. Biaya asuransi adalah investasi dalam ketenangan pikiran dan perlindungan finansial yang solid.