Kesehatan adalah aset tak ternilai, namun biaya untuk memeliharanya, terutama saat terjadi kondisi kritis yang mengharuskan rawat inap, seringkali melampaui kemampuan finansial mayoritas rumah tangga. Asuransi rawat inap, atau yang sering disebut sebagai asuransi kesehatan murni dengan fokus biaya rumah sakit, hadir sebagai mekanisme perlindungan risiko yang dirancang khusus untuk menanggung lonjakan biaya pengobatan ketika seseorang harus dirawat secara intensif di fasilitas kesehatan.
Di tengah inflasi biaya medis yang terus meningkat, yang lajunya seringkali jauh di atas inflasi ekonomi umum, memiliki proteksi rawat inap bukanlah lagi sebuah pilihan kemewahan, melainkan kebutuhan mendasar dalam perencanaan keuangan yang bijak. Tanpa perlindungan yang memadai, satu kali episode penyakit serius yang memerlukan perawatan beberapa hari atau minggu dapat menghabiskan tabungan puluhan tahun atau bahkan memaksa seseorang menjual aset penting, memicu krisis finansial yang berkepanjangan.
Asuransi rawat inap secara spesifik menjamin biaya-biaya yang timbul ketika Tertanggung harus menjalani perawatan medis lebih dari 24 jam di rumah sakit (atau periode lain sesuai polis). Cakupan utamanya meliputi biaya kamar, jasa dokter spesialis, obat-obatan selama di rumah sakit, biaya operasi, serta fasilitas perawatan intensif seperti ICU (Intensive Care Unit) atau HCU (High Care Unit). Ini berbeda dengan asuransi kesehatan secara umum yang mungkin mencakup rawat jalan atau pemeriksaan rutin. Rawat inap berfokus pada biaya medis yang bersifat katastropik dan tak terduga.
Meskipun BPJS Kesehatan menyediakan dasar perlindungan wajib bagi seluruh warga negara Indonesia, asuransi rawat inap swasta menawarkan lapisan perlindungan tambahan yang sangat penting. Perbedaan utamanya terletak pada fasilitas, kecepatan layanan, dan batas kamar. Asuransi swasta umumnya memberikan akses kepada kamar yang lebih privat, pilihan rumah sakit yang lebih luas tanpa birokrasi rujukan berjenjang, serta jaminan terhadap batasan plafon tahunan yang lebih besar, memastikan pengobatan terbaik dapat diakses tanpa perlu menunggu lama atau berdesakan.
Memahami asuransi rawat inap memerlukan penguasaan atas berbagai istilah teknis yang digunakan dalam polis. Istilah-istilah ini menentukan sejauh mana perusahaan asuransi akan menanggung kerugian Anda dan berapa besar kewajiban finansial yang masih harus Anda tanggung sendiri. Kesalahan dalam menafsirkan terminologi ini adalah sumber utama kekecewaan saat mengajukan klaim.
Polis rawat inap yang komprehensif harus mencakup elemen-elemen biaya berikut. Kegagalan salah satu komponen ini ditanggung sepenuhnya dapat menyebabkan tagihan sisa (excess bill) yang signifikan:
Empat istilah di bawah ini adalah penentu utama struktur premi dan cara kerja klaim Anda:
Ini adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan oleh perusahaan asuransi untuk semua biaya medis yang Anda klaim dalam satu tahun polis. Limit ini harus disesuaikan dengan standar biaya rumah sakit di kota tempat Anda tinggal. Memilih limit yang terlalu rendah di area perkotaan besar (seperti Jakarta atau Surabaya) dapat membuat Anda kekurangan dana saat menghadapi penyakit katastropik, meskipun perlindungan lainnya sudah memadai. Pemilihan limit yang memadai, misalnya mencapai 1 Miliar hingga 5 Miliar Rupiah per tahun, sangat krusial untuk penyakit kritis yang memerlukan perawatan berulang atau panjang.
Deductible adalah jumlah biaya yang wajib Anda bayarkan terlebih dahulu dari kantong pribadi sebelum perusahaan asuransi mulai menanggung sisanya. Jika deductible Anda Rp 5 Juta, dan total tagihan Anda Rp 50 Juta, asuransi akan membayar Rp 45 Juta setelah Anda membayar Rp 5 Juta pertama. Polis dengan deductible tinggi cenderung memiliki premi bulanan yang lebih rendah, menjadikannya pilihan bagi mereka yang sehat dan memiliki dana darurat yang kuat.
Ini adalah persentase tetap dari tagihan atau jumlah tetap (misalnya, 10% dari total tagihan atau Rp 500.000 per kejadian) yang harus dibayarkan oleh Tertanggung. Co-payment bertujuan untuk mengurangi klaim kecil dan mendorong Tertanggung untuk lebih berhati-hati dalam menggunakan fasilitas medis. Co-payment 10% berarti jika tagihan Rp 10 Juta, Anda menanggung Rp 1 Juta.
Selain Limit Tahunan (yang bersifat menyeluruh), banyak polis yang menerapkan Inner Limit. Ini adalah batasan spesifik untuk sub-komponen biaya. Contoh: Limit Tahunan Anda Rp 1 Miliar, tetapi Limit Harian Kamar Anda hanya Rp 1 Juta. Jika Anda memilih kamar seharga Rp 1,5 Juta per hari, selisih Rp 500.000 (dikali jumlah hari inap) akan menjadi tanggung jawab Anda, meskipun Limit Tahunan Anda belum terlampaui.
Cara kerja pembayaran saat Anda keluar dari rumah sakit adalah salah satu faktor penentu kenyamanan penggunaan asuransi rawat inap. Pemahaman mendalam tentang dua sistem utama—cashless dan reimbursement—akan membantu Anda memilih produk yang sesuai dengan preferensi likuiditas dan toleransi Anda terhadap kerumitan administrasi.
Sistem cashless adalah metode yang paling disukai nasabah karena efisiensi dan kepraktisannya. Ketika Anda dirawat di rumah sakit mitra, Anda cukup menunjukkan kartu peserta asuransi. Setelah verifikasi oleh pihak rumah sakit dan perusahaan asuransi, semua biaya (sesuai limit polis) akan dibayarkan langsung oleh perusahaan asuransi ke rumah sakit. Anda tidak perlu mengeluarkan uang tunai, kecuali untuk biaya yang melebihi limit atau yang termasuk dalam komponen deductible/co-payment.
Sistem ini hanya dapat digunakan di jaringan rumah sakit yang telah bekerja sama dengan perusahaan asuransi Anda (provider). Jika Anda dirawat di luar jaringan (misalnya saat bepergian ke luar negeri atau ke daerah terpencil), sistem ini tidak berlaku, dan Anda harus menggunakan metode reimbursement.
Dalam sistem reimbursement, Anda wajib membayar seluruh tagihan rumah sakit terlebih dahulu menggunakan dana pribadi. Setelah keluar, Anda mengumpulkan semua dokumen medis, kuitansi asli, dan formulir klaim, kemudian mengajukannya ke perusahaan asuransi. Setelah proses verifikasi dan audit, perusahaan asuransi akan mengganti biaya yang telah Anda keluarkan, sesuai dengan ketentuan polis. Proses penggantian ini biasanya memakan waktu antara 14 hingga 30 hari kerja.
Memerlukan ketersediaan dana darurat yang sangat besar untuk menalangi biaya pengobatan. Jika tagihan mencapai ratusan juta, ini bisa menjadi beban likuiditas yang signifikan, meskipun dana tersebut akan dikembalikan kemudian. Risiko klaim ditolak juga lebih tinggi jika dokumen yang diajukan tidak lengkap atau tidak sesuai dengan ketentuan awal.
Sinergi Terbaik: Banyak polis modern menawarkan kombinasi kedua sistem ini: Cashless di jaringan domestik dan Reimbursement untuk kasus di luar jaringan atau luar negeri. Selalu periksa apakah polis Anda mencakup fitur ini, karena ini menawarkan fleksibilitas perlindungan maksimal.
Premi adalah harga yang Anda bayarkan untuk memindahkan risiko finansial kepada perusahaan asuransi. Penentuan besaran premi rawat inap dipengaruhi oleh sejumlah faktor biologis, demografis, dan pilihan perlindungan Anda. Memahami faktor-faktor ini memungkinkan Anda mengoptimalkan polis agar sesuai dengan anggaran Anda.
Masa tunggu adalah periode waktu tertentu setelah polis diterbitkan di mana Tertanggung belum berhak mengajukan klaim atas manfaat tertentu. Konsep ini sangat vital dan sering menjadi sumber sengketa klaim. Tujuannya adalah mencegah orang membeli asuransi hanya saat mereka sudah mengetahui akan sakit atau memerlukan operasi.
Biasanya 30 hari sejak tanggal efektif polis. Selama periode ini, perusahaan asuransi tidak akan menanggung biaya rawat inap yang disebabkan oleh penyakit. Klaim akibat kecelakaan (non-penyakit) biasanya sudah ditanggung sejak hari pertama polis aktif.
Banyak polis menerapkan masa tunggu yang lebih panjang, seringkali 90 hari, 180 hari, atau bahkan 12 bulan (satu tahun), untuk jenis-jenis penyakit tertentu yang membutuhkan biaya besar atau yang perkembangannya lambat. Contoh penyakit yang sering dikenakan masa tunggu spesifik:
Struktur polis rawat inap telah berkembang pesat. Kini, pilihan tidak hanya terbatas pada limit tahunan, tetapi juga pada area geografis cakupan dan sistem limit manfaat yang digunakan. Memahami struktur ini memungkinkan Anda memilih produk yang benar-benar sesuai dengan gaya hidup dan potensi risiko kesehatan Anda.
Sistem ini merupakan model lama. Setiap komponen biaya (kamar, dokter, obat) memiliki limit spesifik, seperti yang dijelaskan di Bagian II (Inner Limit). Jika tagihan kamar adalah Rp 2 Juta per hari, tetapi limit polis Anda hanya Rp 1 Juta, maka Rp 1 Juta sisanya wajib Anda bayarkan. Sistem ini cocok untuk mereka yang mencari premi murah, tetapi sangat rentan terhadap tagihan sisa (out-of-pocket expenses) yang besar.
Ini adalah struktur yang paling diminati saat ini, terutama pada polis premium. Dalam sistem As Charged, asuransi akan membayar seluruh biaya rumah sakit sesuai tagihan (100%), selama total tagihan tersebut masih berada dalam Batas Manfaat Tahunan (Annual Limit) dan Batas Kamar yang dipilih. Tidak ada lagi limit per hari untuk obat-obatan, diagnostik, atau jasa dokter. Fokus perlindungan beralih dari membatasi komponen kecil menjadi mengelola risiko keseluruhan tahunan. Ini memberikan ketenangan pikiran yang jauh lebih besar.
Cakupan geografis polis sangat penting, terutama bagi individu yang sering bepergian untuk bisnis atau rekreasi.
Rider adalah manfaat tambahan yang dapat Anda beli untuk melengkapi perlindungan rawat inap dasar Anda. Menambah rider akan meningkatkan premi, tetapi dapat menutup celah perlindungan yang kritis:
Saat momen kritis tiba dan rawat inap dibutuhkan, proses klaim harus berjalan mulus. Mayoritas sengketa asuransi terjadi karena ketidakpahaman nasabah terhadap prosedur atau kelalaian dalam melengkapi dokumen yang dipersyaratkan. Memahami proses pra-otorisasi dan dokumentasi adalah kunci.
Untuk klaim cashless, pra-otorisasi wajib dilakukan sebelum tindakan medis besar (operasi terencana) atau segera setelah pasien masuk rumah sakit (untuk kasus darurat).
Jika Anda harus menggunakan sistem reimbursement, pastikan Anda mengumpulkan salinan asli dan salinan semua dokumen ini segera setelah keluar rumah sakit:
Ketidaklengkapan satu dokumen saja dapat menunda proses klaim hingga berminggu-minggu, bahkan berbulan-bulan.
Penolakan klaim adalah pengalaman yang paling traumatis bagi nasabah. Berikut adalah alasan-alasan utama penolakan yang harus dihindari:
Penting: Selalu simpan salinan polis Anda, terutama bagian daftar pengecualian dan prosedur klaim. Jika Anda dirawat, mintalah ringkasan medis yang detail dari rumah sakit sebelum Anda pulang.
Asuransi adalah kontrak yang menjamin apa yang dicakup, tetapi juga secara tegas mendefinisikan apa yang tidak dicakup. Memahami pengecualian adalah sama pentingnya dengan memahami manfaat yang ditawarkan. Pengecualian dirancang untuk membatasi risiko yang tidak terduga atau yang seharusnya ditanggung oleh pihak lain (misalnya asuransi kecelakaan kerja).
Penyakit atau cedera yang timbul dari aktivitas berisiko tinggi atau ilegal biasanya tidak ditanggung. Ini termasuk:
Polis rawat inap murni hanya menanggung kondisi medis yang diperlukan (medically necessary). Pengecualian ini meliputi:
Penyakit yang sudah ada, atau yang disebut Pre-Existing Condition (PEC), adalah salah satu pengecualian paling kompleks. Jika Anda tidak jujur saat proses aplikasi, polis Anda berisiko dibatalkan total (batal demi hukum) di kemudian hari.
Perusahaan asuransi biasanya memiliki dua pendekatan terhadap PEC:
Memilih asuransi rawat inap yang tepat memerlukan analisis risiko yang jujur dan proyeksi keuangan di masa depan. Kita perlu melihat bagaimana pilihan polis berdampak pada tagihan riil dalam skenario kesehatan yang berbeda.
Kasus: Pasien A (Polis Indemnity, Limit Kamar Rp 1 Juta/hari, Limit Tahunan Rp 500 Juta). Dirawat 5 hari karena demam berdarah. Ia memilih kamar seharga Rp 1.5 Juta/hari karena kamar Rp 1 Juta penuh.
Tagihan Medis Total: Rp 25.000.000.
Detail Biaya: Kamar 5 hari (Rp 7.5 Juta); Obat/Dokter/Lab (Rp 17.5 Juta).
Analisis:
Pelajaran: Bahkan dengan limit tahunan yang tinggi, inner limit kamar dapat memaksa nasabah membayar selisih yang signifikan jika kamar yang dipilih melebihi batasan yang ditetapkan dalam polis.
Kasus: Pasien B (Polis As Charged, Limit Kamar Rp 2.5 Juta/hari, Limit Tahunan Rp 3 Miliar). Pasien menjalani operasi bypass jantung dan dirawat total 15 hari, termasuk 4 hari di ICU.
Tagihan Medis Total: Rp 450.000.000.
Analisis:
Pelajaran: Polis As Charged memberikan perlindungan yang sangat superior untuk biaya katastropik, menghapus kekhawatiran tentang rincian limit per komponen.
Banyak perusahaan asuransi menawarkan produk yang dirancang untuk menjadi pelengkap BPJS Kesehatan (Coordination of Benefit/COB). Jika Anda memanfaatkan COB, polis swasta dapat menawarkan premi yang lebih rendah.
Prinsip utmost good faith (itikad baik tertinggi) adalah pondasi kontrak asuransi. Ketika mengajukan aplikasi, Anda harus jujur dan transparan mengenai semua riwayat medis, kunjungan dokter, dan gejala yang pernah Anda alami.
Jika terbukti ada penyembunyian fakta (misalnya, Anda tidak melaporkan riwayat hipertensi), perusahaan asuransi berhak membatalkan polis sejak awal (void ab initio), bahkan jika klaim yang diajukan tidak terkait dengan penyakit yang disembunyikan. Risiko ini jauh lebih besar daripada penghematan premi yang didapat dari ketidakjujuran.
Asuransi rawat inap bukanlah produk sekali beli; ini adalah komitmen jangka panjang yang harus dievaluasi secara berkala. Kondisi kesehatan Anda berubah, biaya medis meningkat, dan penawaran produk baru terus muncul di pasar.
Perhatikan jenis jaminan perpanjangan (renewal) yang ditawarkan polis Anda:
Terkadang, nasabah tergoda untuk berpindah perusahaan asuransi demi mendapatkan premi yang lebih murah. Keputusan ini harus dipertimbangkan dengan sangat hati-hati, terutama jika Anda sudah memiliki riwayat klaim atau penyakit kronis.
Ketika Anda berpindah polis, Anda akan menghadapi underwriting baru. Penyakit yang sebelumnya sudah dicover oleh polis lama Anda, atau yang muncul selama masa polis lama, kini akan dianggap sebagai Pre-Existing Condition baru oleh perusahaan yang baru, dan akan dikenakan masa tunggu baru atau bahkan dikecualikan secara permanen. Kehilangan perlindungan pada kondisi kesehatan yang ada adalah risiko terbesar saat berpindah polis.
Polis asuransi kesehatan seringkali memiliki dua batas usia:
Semakin tinggi batas usia perpanjangan yang ditawarkan, semakin baik. Kebutuhan perlindungan kesehatan justru mencapai puncaknya di usia senja, ketika peluang mendapatkan polis baru sudah sangat kecil.
Tip Strategis: Selalu evaluasi apakah premi yang Anda bayarkan saat ini sepadan dengan risiko yang Anda transfer. Jika Anda memiliki dana darurat yang sangat besar, memilih deductible tinggi dapat menghemat premi tahunan Anda secara signifikan, namun pastikan Anda benar-benar mampu menanggung deductible tersebut kapan pun klaim terjadi.
Industri asuransi kesehatan terus beradaptasi dengan teknologi dan tantangan baru, seperti pandemi global dan peningkatan biaya perawatan onkologi. Inovasi ini memengaruhi bagaimana polis dirancang dan bagaimana nasabah berinteraksi dengan layanan kesehatan.
Biaya pengobatan untuk penyakit kritis seperti kanker, terutama dengan munculnya terapi bertarget (targeted therapy) dan imunoterapi, telah melonjak drastis. Polis rawat inap modern harus memiliki Limit Tahunan yang sangat tinggi (di atas Rp 5 Miliar) untuk benar-benar menanggung biaya ini. Terapi-terapi canggih ini seringkali tidak hanya membutuhkan rawat inap, tetapi juga rawat jalan yang sangat mahal dan berkepanjangan. Pastikan polis Anda mencakup manfaat rawat jalan untuk pengobatan kanker/gagal ginjal sesuai tagihan, bukan hanya saat rawat inap.
Beberapa polis rawat inap kini mulai mengintegrasikan layanan telemedisin sebagai upaya pencegahan dan penanganan awal. Konsultasi dengan dokter secara virtual (telemedisin) dapat membantu mencegah kondisi yang tidak perlu dirawat inap atau memastikan diagnosis cepat sebelum kondisi memburuk. Meskipun telemedisin sering termasuk dalam rider rawat jalan, keterkaitannya dengan manajemen kesehatan secara keseluruhan semakin diakui oleh perusahaan asuransi.
Pemulihan seringkali memerlukan biaya tambahan setelah pasien keluar dari rumah sakit, seperti fisioterapi, obat-obatan pasca-operasi, atau kunjungan lanjutan ke dokter spesialis. Banyak polis menawarkan manfaat post-hospitalization yang menanggung biaya-biaya ini hingga 30, 60, atau 90 hari setelah tanggal keluar, asalkan terkait dengan kondisi yang sama saat rawat inap. Perlindungan ini sangat vital, terutama bagi pasien pasca-stroke atau pasca-bedah besar.
Untuk kasus transplantasi, polis rawat inap premium kini mencakup biaya yang tidak hanya untuk penerima organ, tetapi juga untuk donor, termasuk pemeriksaan medis, operasi pengambilan organ, hingga biaya pemulihan donor. Selain itu, beberapa polis juga memberikan fasilitas kamar tunggu untuk anggota keluarga pendamping, mengakui bahwa dukungan emosional adalah bagian penting dari proses pemulihan.
Seiring berkembangnya fasilitas kesehatan, penting untuk secara rutin memeriksa daftar jaringan rumah sakit asuransi Anda. Pastikan rumah sakit-rumah sakit terbaru dan terbaik di wilayah Anda masuk dalam jaringan. Jaringan yang sempit dapat membatasi pilihan Anda saat berada dalam kondisi darurat, memaksa Anda menggunakan sistem reimbursement yang lebih rumit.
Keputusan untuk memiliki asuransi rawat inap yang optimal adalah investasi dalam ketenangan pikiran. Ini adalah alat manajemen risiko yang efektif, dirancang untuk melindungi kekayaan yang telah Anda kumpulkan dari potensi ancaman finansial terbesar yang ditimbulkan oleh biaya perawatan medis yang tak terduga dan sangat mahal. Dengan pemahaman yang mendalam mengenai terminologi, batas manfaat, dan prosedur klaim, Anda dapat memastikan bahwa polis yang Anda miliki benar-benar siap menjadi benteng pertahanan terakhir Anda saat kesehatan berada di titik nadir.
Untuk mencapai pemahaman yang paripurna tentang asuransi rawat inap, perluasan terhadap beberapa konsep teknis sangat diperlukan. Detail-detail ini seringkali menjadi penentu batas antara klaim yang disetujui penuh dan klaim yang tertunda atau ditolak parsial.
Perusahaan asuransi sering membedakan antara rawat inap yang direncanakan (misalnya operasi katarak) dan rawat inap darurat (misalnya serangan jantung atau kecelakaan).
Beberapa produk asuransi rawat inap, mirip dengan asuransi kendaraan, menawarkan bonus jika Tertanggung tidak mengajukan klaim sepanjang tahun polis. NCB dapat berupa diskon premi pada tahun berikutnya atau peningkatan limit tahunan (misalnya, limit Anda naik 10% setiap tahun tanpa klaim, hingga batas tertentu). NCB mendorong nasabah untuk mengelola klaim kecil dari kantong sendiri, sehingga hanya klaim besar yang masuk ke sistem asuransi.
Di beberapa rumah sakit, kamar dengan harga yang sama (misalnya, Kelas 1) bisa memiliki fasilitas yang sangat berbeda. Beberapa polis merinci limit kamar berdasarkan harga kamar di rumah sakit rujukan tertentu, bukan hanya kelasnya. Jika polis Anda menyebutkan limit kamar sebesar Rp 1 Juta per hari, pastikan limit tersebut sepadan dengan kamar Kelas 1 (atau yang Anda inginkan) di rumah sakit target Anda. Inflasi harga kamar harus dipertimbangkan setiap tahun saat renewal.
Jika Anda mengambil polis rawat inap keluarga, perhatikan usia maksimal anak yang masih dapat dicakup dalam polis tersebut. Standar industri bervariasi antara 18 hingga 25 tahun, tergantung apakah anak tersebut masih bersekolah atau sudah bekerja. Setelah batas usia tercapai, anak wajib membeli polis asuransi rawat inap terpisah atas namanya sendiri.
Dalam konteks asuransi, risiko morbiditas (risiko sakit) adalah yang dicakup oleh asuransi rawat inap. Risiko mortalitas (risiko meninggal) dicakup oleh asuransi jiwa. Meskipun pasien yang dirawat inap berisiko meninggal, asuransi rawat inap hanya menanggung biaya medis (obat, kamar, perawatan) hingga saat kematian terjadi, tidak memberikan santunan finansial atas kematian itu sendiri. Santunan kematian harus diambil dari rider Asuransi Jiwa atau Santunan Tunai Duka.
Memilih perlindungan rawat inap yang ideal menuntut kombinasi antara analisis data dan proyeksi kebutuhan masa depan. Tidak ada satu pun polis yang sempurna; polis yang terbaik adalah yang batas manfaatnya melindungi Anda dari biaya terburuk yang mungkin Anda hadapi, dan yang prosedurnya dapat Anda pahami sepenuhnya saat Anda berada dalam kondisi rentan dan membutuhkan bantuan.
Untuk memastikan asuransi rawat inap tetap terjangkau dalam jangka panjang tanpa mengorbankan kualitas perlindungan, diperlukan strategi yang cerdas dalam memilih dan mengelola polis.
Cara paling efektif untuk mengurangi premi tahunan adalah dengan meningkatkan beban risiko yang Anda tanggung melalui mekanisme cost sharing:
Ketika membandingkan dua produk asuransi rawat inap, jangan hanya fokus pada premi. Lakukan perbandingan "Apple-to-Apple" menggunakan metrik berikut:
Kualitas klaim perusahaan asuransi jauh lebih penting daripada premi termurah. Cari tahu tentang:
Lakukan review polis rawat inap Anda setidaknya setahun sekali menjelang masa perpanjangan.
Kesimpulannya, asuransi rawat inap merupakan fondasi penting dalam proteksi finansial. Perlindungan ini memastikan bahwa krisis kesehatan tidak lantas berubah menjadi krisis keuangan. Dengan memilih struktur polis yang tepat—baik itu yang berfokus pada efisiensi biaya melalui sistem deductible, atau yang mengutamakan ketenangan pikiran melalui sistem As Charged—Anda telah mengambil langkah proaktif yang cerdas dalam melindungi diri dan aset keluarga Anda dari ketidakpastian biaya medis yang kian mahal.